民間借貸是指自然人、法人及其他組織間（非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構），進行資金融通的行為。其法律特征為：一是一種民事法律行為；二是一種合約行為；三是需要實際支付借貸物；四是標的物必須屬于出借人所有或擁有支配權的財產；五是民間借貸可以有償，也可以無償。近年來，隨著大量民間借貸糾紛的出現，如何預防并化解已成為我們不得不認真思考的問題。 一、民間借貸現狀及可能存在的風險 總結民間借貸可能存在的風險，其暴露的問題主要有以下幾個方面： 1.借貸主體廣泛。民間借貸既可以發生在熟人之間，也可能發生在陌生人之間；既可以發生在自然人之間，也可以發生在法人之間，還可能發生在自然人與法人之間；有的借貸雙方具有較為親密的關系，如親屬、朋友，同事、同學等；有的互不相識，通過中間人介紹借款。 2.借款形式不規范。有的借貸是口頭的約定，沒有任何書面的證據；有的借貸僅有微廣州民間借貸律師信、短信或者通話記錄，無明確的債權憑證；借款大部分通過現金的形式交付，一旦發生糾紛，難以證實款項是否交付、借貸行為是否完成。 3.借款憑證內容不完善。因為當事人缺乏法律知識，導致借條內容不是很全面，有的沒有約定利息，有的對借款期限、還款方式、借款用途等沒有明確約定，有的僅僅在借條上約定借款本金，借款利息以口頭的方式約定，發生糾紛時沒有明確的證據支持。 4.擔保方式約定有疏忽。民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押。保證擔保中保證人僅簽名，忘記注明是保證人，埋下了隱患。抵押擔保中機動車抵押和房屋抵押占多數，但這兩種抵押卻很少有人進行抵押登記，以致在出現糾紛時，當事人自己的權益不能得到及時有效的保護。 5.不知或片面理解訴訟時效。很多出借人沒有訴訟時效觀念，不及時主張權利，導致債權得不到法律的保護。有的出借人片面理解訴訟時效，認為借條會“過期”，每隔一段時間就要求借款人重新出具借條，并把舊的借條作廢，導致借條上的借款日期跟實際的交付借款日期不一致，而面臨敗訴的風險。 二、民間借貸風險發生的原因探析 經調研發現，民間借貸風險存在的原因主要有以下幾個方面。 一是借貸行為可控性較弱。因為民間借貸屬私法范疇，強調當事人的意思自治，所以實踐中存在民間借貸主體范圍廣泛，借貸廣州經濟糾紛律師原因多樣，資金交付方式多種（如現金、微信轉賬、銀行轉賬等）等情況，對民間借貸的統一規范和調整不足，進而使借貸行為的可控性和規范性較弱。 二是出借人法律意識淡薄。在實踐中，借貸行為很多都發生在熟人之間，因此借貸手續相對簡單。有的只是口頭約定，有的只是簡單的寫一張借條，借條的內容也十分簡潔，內容不齊全。當事人證據意識淡薄，借貸款項的交付沒有留下相應的證據，無跡可尋，這就給以后的維權帶來了風險。 三是出借人貪圖高利。民間借貸可以約定借款利率，在法律規定的范圍內能得到法律保護。但是，有少數人把民間借貸作為一項“投資”，進而受高利誘惑喪失基本判斷能力，將資金“投入”到借款人的陷阱中，最終血本無歸。 四是借貸中存在違法犯罪的現象。有的人長期從事民間借貸，將借款利息作為謀生手段；還有的人通過民間借貸的形式掩飾其發放高利貸的事實，危害社會和諧穩定；也有人以借貸的名義，從事非法集資，極大提升了借貸的風險系數。 五是出借人存有僥幸心理。一些債權人在借款時沒有足夠的風險意識，認為即使發生糾紛也可以通過法院訴訟解決。但他們沒有意識到訴訟只是一種救濟途徑，而且不是萬能的。如果債務人沒有任何財產可供執行，就有執行不能的風險，債權人通過訴訟也不能追回借款。 三、解決及防范民間借貸風險的對策建議 民間借貸的風險來源是多方面的，但主要還是來源于借貸雙方，因此相關的責任也應主要由借貸雙方當事人承擔。廣州合同律師國家和社會等相關主體也應承擔相應的責任，各相關主體應共同努力，形成解決及防范民間借貸風險的合力。 一是進一步完善民間借貸相關法律制度。借鑒多數國家和地區的經驗，應進一步建立健全相應的法律或司法解釋，規定借款人主體資格、業務范圍、資金來源、放貸利率上限、法律責任等方面的內容，將達到一定規模的民間借貸納入金融監管范疇，進行管理、監測、引導和規范。 二是加快民間借貸征信體系建設。通過主流媒體及各種方式宣傳民間借貸法律知識、金融風險知識、非法吸收公眾存款和非法經營案件等，充分發揮典型案例的教育警示作用，充分揭露相關違法犯罪活動的特點、形式和危害性，不斷增強社會公眾的法律意識、風險意識，引導公眾依法理性投資。 三是加大對違法借貸的打擊力度。綜合運用行政廣州合同糾紛律師事務所、司法等手段維護借貸秩序，確保民間借貸行為“應急、救助”初衷不變。嚴格限定民間借貸利率范圍，對 “高利貸”行為依法打擊，對涉嫌賭債等非法債務的不予支持，加大對以借貸形式從事非法經營行為的打擊力度，構成犯罪的追究刑事責任。
四是探索建立政府事前監管機制。針對民間借貸當事人法律意識淡薄、借款合同不規范的現象，政府可以進行事前干預。政府可以設立專門的機構指導民間借貸行為，當事人雙方在借貸時，可以到政府的專門機關進行備案登記，并且由專門機關對借貸合同進行專門的指導，最大限度的防范民間借貸案件的風險。 |
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